Martin Lewis explica como liquidar sua dívida de cartão sem custar caro

Os segredos para acertar revelados

As caixas de correio tornam-se perigosas nesta época de janeiro, e não apenas devido aos dedos presos.

A correspondência assume um tom demoníaco para muitos que esperam que os extratos do cartão de crédito caiam no capacho depois de dar-lhes uma martelada no Natal '.

Se o seu plástico tem uma ressaca festiva, não ignore, é hora de separá-lo.

Existem três regras principais para classificar suas dívidas existentes:

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1. Pare de pedir mais emprestado.
2. Corte a taxa de juros. Isso significa que seus pagamentos compensam a dívida real, em vez de apenas lucrar com o credor.
3. Se você tem mais de uma dívida, priorize o pagamento daquela com a maior taxa de juros primeiro - já que ela está crescendo mais rápido - e pague apenas o mínimo em todo o resto.

A transferência de saldo TACTIC

Pague dívidas de cartão de crédito por menos com essas táticas (Imagem: Getty)

A principal arma para reduzir os juros é a transferência de saldo.

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É aqui que você obtém um (s) novo (s) cartão (ões) que pagam dívidas de cartões de crédito existentes ou da loja para você, então você transfere a dívida e fica em dívida, mas sem custo de juros.

E há outra 'regra de três' aqui para obter o cartão certo.

1. Não se inscreva à toa, primeiro veja no que você será aceito . Quando você solicita um cartão de crédito, eles fazem uma verificação de crédito.

Infelizmente, os bancos são o tipo de organização que empresta um guarda-chuva quando o sol brilha e o pede de volta quando chove.

Portanto, aqueles que mais precisam cortar os custos da dívida existente tendem a ser os que mais lutam para serem aceitos.

Pior ainda, apenas solicitar um cartão marca seu arquivo de crédito, o que tem um impacto marginalmente negativo; portanto, se você for rejeitado, ser aceito em outro lugar fica um pouco mais difícil.

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Para ajudar, use uma calculadora de elegibilidade, como a minha em moneysavingexpert.com/BTeligibility

Eles permitem que você encontre os cartões certos, mostrando em quais das principais ofertas você provavelmente será aceito - e não afetam a capacidade de crédito futura.

2. Escolha o cartão com a menor taxa no tempo que você precisa . A maioria dos cartões de transferência de saldo cobra uma taxa única sobre o valor da dívida transferida de até 3% (então £ 30 por £ 1.000 deslocados).

Em geral, quanto mais longo for o período de 0%, maior será a taxa, então você deve buscar o cartão com a taxa mais baixa, mas garantindo que o período de 0% seja longo o suficiente.

Portanto, calcule quanto tempo você acha que levará para liquidar a dívida, acrescente um pouco por segurança e, em seguida, escolha a menor taxa dentro desse tempo. Se você não tem certeza, jogue por muito tempo e fique seguro.

O cartão atual de 0% mais longo é barclaycard.co.uk em 'até' 38 meses 0% com uma taxa de 1,4% (APR de 19,9% depois). O cartão sem taxas mais longo é halifax.co.uk em 'até' 29 meses 0% (19,9% APR rep depois).

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Cartões de crédito, usados ​​corretamente, podem ajudar a liquidar dívidas (Imagem: Getty)

3. Observe os cartões 'até' . Eles tendem a não dizer isso abertamente, mas você notará nas letras pequenas. Isso significa que, dependendo da pontuação de crédito, alguns que forem aceitos receberão um valor menor de 0%. Frustrantemente, não há como saber isso de antemão.

No entanto, em geral, se você fizer uma verificação de elegibilidade e os únicos cartões que aparecem que você tem uma chance decente de receber são 'até', então é provável que você obtenha menos 0% com todos eles.

O cartão sem até 0% mais longo é sainsburysbank.co.uk em 36 meses 0% com uma taxa de 2,89% - então, se aceito, é isso que você ganha. Ele também oferece uma opção opção gratuita por 28 meses 0% (ambos são 18,9% rep APR depois). Se você tiver uma chance decente de obtê-los, pode valer a pena apostar neles.

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Pague suas dívidas

Regras de ouro para transferência de saldo

Conseguir o cartão certo é apenas metade do trabalho. Depois de obtê-lo, você precisa garantir que está usando-o da maneira certa.

1. Sempre liquide a dívida no cartão ou transfira novamente antes que o 0% acabe ou você pague a APR alta.
2. Nunca perca o reembolso mínimo mensal ou você pode perder o negócio de 0%.
3. Não gaste ou retire dinheiro no cartão. Geralmente não é pelo preço mais barato.
4. Normalmente, você deve fazer a transferência rapidamente, pois os limites da maioria dos cartões são de 60 a 90 dias para obter 0%.

Lutando para dormir devido a dívidas?

Se você não consegue nem cumprir os pagamentos mensais mínimos, você tem dívidas não hipotecárias maiores do que o salário de um ano ou está deprimido ou ansioso por isso, você está no que eu defino como crise de dívida.

Nesse caso, esqueça o que escrevi acima e, em vez disso, obtenha ajuda gratuita e individual em aconselhamento de dívidas de CitizensAdvice.org.uk , capuk.org , StepChange.org ou NationalDebtline.co.uk

Eles estão lá para ajudar, não para julgar. A coisa mais comum que ouço depois é: finalmente tive uma boa noite de sono.

• Martin Lewis é o fundador da moneysavingexpert.com